Quel montant choisir pour son capital obsèques ?

Quel que soit le type de contrat d’obsèques que vous choisissez de souscrire (contrat en capital ou contrat en prestation), il vous sera indispensable de déterminer le montant du capital que vous souhaitez garantir. Comment déterminer ce montant ? Comment s’assurer que celui-ci couvrira bien l’ensemble des frais liés à vos funérailles ? 

Quel que soit le type de contrat d’obsèques que vous choisissez de souscrire (contrat en capital ou contrat en prestation), il vous sera indispensable de déterminer le montant du capital que vous souhaitez garantir. Comment déterminer ce montant ? Comment s’assurer que celui-ci couvrira bien l’ensemble des frais liés à vos funérailles ? 

Un capital obsèques variable selon le type de contrat

Le montant de votre capital obsèques dépend tout naturellement du niveau de prestations attendu lors de vos funérailles. Il est donc logique d’établir une première distinction du montant à envisager en fonction du type de contrat d’obsèques que vous souhaitez souscrire :

  • Un contrat en capital vous permet de constituer un capital qui sera versé à un bénéficiaire. Celui-ci organisera ensuite vos funérailles et règlera les frais d’obsèques à l’aide de ce capital. Si vous choisissez ce type de contrat, veillez à être clair auprès de votre bénéficiaire sur vos dernières volontés. Selon la cérémonie que vous souhaitez, comptez un capital minimum de 3000 € pour une cérémonie classique (sans prestations spécifiques, sans monument funéraire s’il s’agit d’une inhumation). 
  • Un contrat de prestation vous permet d’établir un accord avec un établissement funéraire. Vos obsèques seront financées et organisées à l’avance. Ce type de contrat permet de vous assurer que vos dernières volontés sont respectées, mais également d’épargner à vos proches la peine supplémentaire qu’inflige l’organisation de funérailles en pleine période de deuil. En revanche, le coût d’un tel contrat est généralement plus élevé et nécessite de faire établir un devis détaillé par le prestataire que vous aurez choisi.

Frais d’obsèques : les montants à anticiper

Il est toujours intéressant de connaître le capital moyen que les Français dépensent pour leurs obsèques. D’après l’UFC Que Choisir, ce capital s’élevait à 3350€ en 2017. Cependant, le montant considéré varie sensiblement d’une personne à l’autre, dans la mesure où le coût des différentes prestations choisies peut présenter des écarts importants.
Les différences de montant s’observent principalement en fonction de trois critères :

  • Le type de sépulture : alors que l’on estime le coût moyen d’une crémation à environ 3500€, une inhumation sera souvent plus onéreuse, entre 4500€ et 7000€ selon le niveau de prestations choisi.
  • Le choix du cercueil : le cercueil est souvent le principal poste de dépenses des funérailles. Son choix peut significativement faire varier le coût total de vos obsèques.
  • La région des obsèques : les obsèques sont nettement plus onéreuses en région Ile de France qu’en Province. Il s’agit donc d’un élément à ne pas négliger si vous souhaitez maîtriser votre capital obsèques.

Pour anticiper au mieux vos frais d’obsèques, lors de la demande de devis auprès d’un organisme funéraire, veillez à ce qu’apparaissent clairement les coûts suivants :

  • Le prix du cercueil (en chêne pour l’inhumation et en pin ou autre bois tendre pour la crémation) et de ses accessoires (capiton, poignées, produits sanitaires) ;
  • Le prix de l’urne funéraire en cas de crémation;
  • Le coût du transfert avant la mise en bière, et du séjour en chambre funéraire ou mortuaire ;
  • Le coût des soins de conservation du corps, et éventuellement du thanatopracteur ;
  • Le coût du convoi funéraire (porteurs, chauffeurs, maître de cérémonie) ;
  • Les frais d’ouverture et de fermeture du caveau existant, ou du déplacement du monument, ainsi que le creusement des terres ;
  • Les honoraires des démarches et formalités administratives ;
  • Les taxes diverses liées au décès ;
  • Les frais de gestion des cendres selon la décision familiale : une dépose dans une sépulture, dans un columbarium ou une dispersion sur un lieu symbolique pour le défunt.

Il est également possible d’ajouter à cette liste de nombreuses prestations facultatives, auxquelles beaucoup de personnes attachent une grande importance : fleurs et couronnes, pierre tombale ou personnalisation de la plaque, envoi de faire-part...

L’âge de souscription, un critère déterminant pour votre capital

L’âge de souscription ne doit pas être négligé lorsque vous considérez le montant que vous souhaitez atteindre en constituant votre capital obsèques. Plus vous souscrivez tard, moins vous aurez de temps pour constituer votre capital, ce qui aura pour conséquence d’alourdir vos cotisations. 
À l’inverse, en souscrivant tôt, vous pourrez mieux étaler vos cotisations et aurez la possibilité de constituer un capital plus élevé.

Ayez toujours une longueur d’avance !

Il est important de se réserver une marge de sécurité en constituant un capital légèrement supérieur au devis qui vous est présenté par votre prestataire. Cette marge permet notamment de se prémunir contre l’inflation des prix pratiqués par les sociétés de pompes funèbres, qui peut parfois dépasser la revalorisation annuelle de votre contrat d’assurance obsèques. Le capital constitué peut donc s’avérer insuffisant pour couvrir l’ensemble des prestations du contrat au moment de votre décès, obligeant vos proches à compléter la somme manquante.
Sachez que vous pouvez également, si vous le souhaitez, changer le montant du capital obsèques durant la durée de votre contrat. Votre capital n’est en effet pas figé à la souscription, et peut-être augmenté ou revu à la baisse selon vos besoins.

Vous songez à souscrire un contrat d’obsèques ? Nos experts vous conseillent sur les choix de prestations envisageables en fonction du capital que vous êtes disposé à verser. Notre offre Aésio Prévoyance Obsèques vous laisse la possibilité de souscrire un contrat en capital ou en prestation, et vous permet de choisir une formule adaptée à vos souhaits et à votre budget.


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