Prévoyance retraite : complétez vos revenus !

La France possède un système de retraite essentiellement fondé sur le principe de la répartition : les cotisations sociales des actifs permettent de financer les pensions versées aux retraités. Mais les sommes versées par les régimes de retraite de base et complémentaire obligatoires comme Agirc-Arrco n’équivalent pas aux salaires ou traitements perçus en exerçant une activité professionnelle. Chaque réforme peut aussi remettre en cause les conditions actuelles, créant ainsi de l’incertitude quant au montant des pensions futures. Heureusement, il est possible de souscrire un contrat de prévoyance retraite, à titre collectif ou individuel, pour faire face à une perte de revenus inévitable quand le moment est venu de quitter le monde du travail.

La prévoyance retraite collective

Au niveau d’une entreprise ou d’une branche professionnelle, une prévoyance retraite collective peut être mise en place. Nous distinguons plusieurs types de prévoyance retraite collective :
•    à cotisations définies 
•    à prestations définies 
•    le Plan d’Épargne Retraite Collectif

Prévoyance retraite à cotisations définies

Dans ce type de contrat, le taux des cotisations est défini dans les conditions générales. Une rente dite viagère est ensuite versée lors du départ à la retraite : elle est due jusqu’au décès du bénéficiaire. Le montant de cette rente est déterminé par les cotisations versées. C’est le principe du contrat d’Épargne Retraite Complémentaire proposé par Eovi Mcd.

Prévoyance retraite à prestations définies

Le montant versé chaque mois est stipulé dans le contrat. Il est le plus souvent déterminé en fonction de l’ancienneté au sein de l’entreprise et du niveau de salaire. Pour avoir droit à ce type de prévoyance, le salarié doit être présent dans l’entreprise lors de son départ à la retraite.

Plan d’Épargne Retraite Collectif

Le plan d’épargne pour la retraite collectif (Perco) est un produit d’épargne d’entreprise. Il permet aux salariés de se constituer une épargne avec l’aide de l’employeur. Les sommes versées par les salariés peuvent être complétées par des contributions de l’entreprise (abondements).

L’épargne constituée est bloquée pendant la durée du plan et devient disponible à la retraite des salariés, par le versement d’un capital ou d’une rente. Des situations particulières peuvent néanmoins entraîner un déblocage anticipé : décès, invalidité, surendettement, acquisition d’une résidence principale, expiration des droits au chômage…

Mais ces trois mécanismes, bien qu’encadrés par la loi, demeurent facultatifs et ne sont pas proposés par l’ensemble des entreprises. Il est alors possible de compenser la diminution d'un revenu en souscrivant une prévoyance retraite à titre personnel.

La prévoyance retraite individuelle

Un particulier peut aussi préparer sa retraite en optant pour un produit d’épargne adapté ou en choisissant un contrat adapté à ses besoins.

L’assurance vie

Encadrée par la loi, l’assurance vie offre un cadre fiscal particulièrement favorable. Ainsi, en cas de rachat, seuls les intérêts sont imposables. Le taux d’imposition dépend de la durée entre le début du contrat et le rachat, et devient particulièrement intéressant à partir de 8 ans. En cas de décès, le capital acquis est transmis aux bénéficiaires désignés avec une fiscalité avantageuse.

Cette solution offre aussi un excellent arbitrage entre bénéfices et risques : il est possible de choisir la répartition de l’épargne entre le fonds en euros, support financier à capital garanti, et les sommes investies en unités de comptes, qui offrent généralement un meilleur rendement tout en comportant un risque de perte en capital.

Le livret Mutex Plus

Profitant du cadre fiscal de l’assurance vie, le livret Mutex Plus répond aux besoins des particuliers à la recherche d’une solution sécurisée et flexible pour préparer leur avenir.

Après un versement initial de 150 €, la constitution de l’épargne se fait grâce à des versements mensuels ou libres. L’épargne peut être disponible, en fonction des besoins, à travers une :
•    Sortie en capital (partielle ou totale)
•    Rente temporaire ou viagère 

Le rachat de cotisation ou de points

Un salarié peut ne pas avoir atteint l’âge permettant de bénéficier d’un taux plein, ou peut ne pas avoir cotisé suffisamment : une décote est alors appliquée. Mais une action particulière, le rachat de trimestres, permet de bénéficier d’une retraite à taux plein et donc d’une pension plus élevée.

Dans le cadre du régime Agirc-Arrco, il est aussi possible sous conditions de racheter jusqu’à 70 points par année d’études supérieures : le coût dépend alors du nombre de points rachetés, de la valeur du point Agirc-Arrco, de l’âge du bénéficiaire au moment du rachat. 

Des placements pour anticiper une fin d’activité

D’autres solutions permettent d’anticiper la diminution de revenus liée au terme d’une vie professionnelle active.

L’acquisition d’une résidence principale est une solution plébiscitée par de nombreux Français. Être propriétaire permet de maintenir son niveau de vie en supprimant le poste budgétaire associé au loyer. Une vente offre par ailleurs un capital conséquent ou une rente bienvenue dans le cas d’un viager.

D’autres solutions s’avèrent plus risquées, comme la spéculation boursière ou immobilière : la perte de son capital à cause d’une conjoncture ou de placements peu judicieux peut entraîner une situation économique encore plus difficile.

Bénéficier d’une garantie dépendance ou décès

Une stratégie de prévoyance retraite exhaustive intègre aussi la prise en compte d’autres risques liés à l’âge. Il ne faut pas prendre le revenu comme seul critère, mais il faut aussi prévoir une protection efficace pour faire face aux aléas les plus probables.

Les garanties apportées par une assurance dépendance peuvent s’inscrire dans un plan de prévoyance retraite : elles permettront de prendre en charge une partie des coûts liés à la perte d’autonomie.

Une assurance décès permet de mettre ses proches à l’abri en cas de besoins. Il est aussi possible d’opter pour un capital obsèques, et ainsi soulager l’entourage du coût des funérailles en cas de disparition. Les conditions de ces contrats pouvant être conditionnées à l’âge de l’assuré au moment de la souscription, il vaut mieux s’y intéresser sitôt arrivé à l'âge de la retraite.

Informations et conseils

Vous souhaitez bénéficier d’une information personnalisée ? Vous désirez accompagner vos collaborateurs ? Les conseillers Eovi Mcd Mutuelle vous présentent les solutions disponibles, les avantages, garanties et services qui y sont associés. Ensemble, nous mettons en place un plan d’action et préparons votre sortie future du monde du travail. 

Vous pouvez aussi découvrir en ligne nos prestations pour entreprises et particuliers: 
•   Épargne retraite entreprise
•   Épargne retraite populaire (particuliers)


Ce site web utilise des cookies afin d'optimiser l'expérience utilisateur. En naviguant sur le site, vous acceptez l'usage de ces cookies.

Accepter
En savoir plus
X