Assurance emprunteur : votre assurance prêt immobilier ou professionnel

Lorsque vous contractez un crédit immobilier ou dans le cadre de votre activité professionnelle, la souscription d’une assurance emprunteur est indispensable car celle-ci prendra le relais pour rembourser votre prêt en cas de décès, d’invalidité et d’incapacité, selon les garanties souscrites. Cependant, vous n’êtes pas tenu de choisir le contrat proposé par votre organisme financier. Et même après la signature de l’offre de prêt, vous avez encore 12 mois pour changer d’assurance emprunteur, sans frais ni pénalité.

Nouveau : pour les emprunts souscrits depuis le 1er mars 2017, vous avez la possibilité de résilier votre assurance de prêt, chaque année, à la date anniversaire du contrat. A compter du 1er janvier 2018, cette faculté sera étendue à l’ensemble des crédits immobiliers, souscrits avant ou après cette date.

Néanmoins, la majorité des prêts professionnels n’est pas concernée par la loi Hamon qui permet de changer d’assurance au cours des 12 mois qui succède le prêt, ainsi que par la résiliation annuelle du contrat d’assurance. Vous pouvez souscrire à AÉSIO Protection Emprunteur pour un nouveau prêt professionnel, un prêt servant à financer un bien mixte ainsi que les crédits-bails. À noter que si votre prêt concerne un usage mixte* la loi vous autorise une résiliation durant les 12 mois qui succèdent votre souscription ainsi qu’une résiliation annuelle à la date d’anniversaire de votre contrat d’assurance.

* Exemple: un professionnel qui fait l’acquisition d’un bien immobilier qui sera composé de son local commercial au rez-de-chaussée et de sa résidence principale à l’étage.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de souscrire une assurance de prêt auprès de l’assureur de votre choix, à condition que cette assurance présente un niveau de garanties équivalent à celui que votre organisme de crédit vous propose. Deux possibilités :

  • la banque vous accorde la délégation d’assurance pour le contrat que vous avez sélectionné, sans avoir le droit de modifier les conditions du prêt ou de vous imputer des frais ;
  • la banque refuse votre choix d’assurance en motivant sa décision sous 10 jours.

À noter : dès la première simulation de prêt, la banque doit vous remettre une fiche standardisée d’informations incluant la liste des garanties minimales que l’assurance emprunteur doit présenter. Ce document multiplie vos chances de faire le bon choix et de souscrire la meilleure assurance de prêt. N’hésitez pas, également, à vous appuyer sur les compétences d’un professionnel expérimenté.

Comment bien se couvrir avec une assurance emprunteur ?

Pour être protégé en toutes circonstances, veillez à ce que les garanties proposées soient adaptées à votre situation personnelle. En choisissant une assurance aux prestations modulables, vous avez la possibilité de satisfaire votre banque avec les garanties minimales exigées et aussi de les adapter à vos besoins réels en construisant un contrat sur-mesure, avec des garanties irrévocables sur toute la durée du contrat.

Les assurances de prêt offrent des garanties en cas de décès, d’invalidité voire d’incapacité. Concernant l’invalidité et l’incapacité, différentes options sont proposées, plus ou moins avantageuses : par exemple, la couverture de votre profession spécifique ou de toute activité professionnelle. Et attention aux éventuelles exclusions si vous pratiquez un métier à risques (ou un sport), ou si vous êtes amené à vous déplacer dans un pays considéré comme dangereux.

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